一家位于北京市某住宅區(qū)周邊的社區(qū)支行不久前已停業(yè)。銀行的標(biāo)牌已拆除，門(mén)上張貼了停業(yè)和招租的通知。

　　范佳慧 攝

　　大門(mén)緊閉、標(biāo)牌拆除，門(mén)口玻璃上張貼著停業(yè)、招租通知，又一家社區(qū)支行關(guān)停。

　　而記者從停業(yè)公告中看到，這僅是這家銀行此批次關(guān)停的13家社區(qū)支行中的一家。

　　最初為打通銀行服務(wù)“最后一公里”而存在的社區(qū)支行，如今頻現(xiàn)關(guān)停。據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，截至7月11日，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)批復(fù)同意北京地區(qū)9家股份制銀行的42家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。

　　那么，“家門(mén)口的銀行”為何漸漸消失？未來(lái)，這類(lèi)銀行又將何去何從？

　　頻現(xiàn)關(guān)停

　　今年以來(lái)，截至7月11日，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)批復(fù)同意北京地區(qū)9家股份制銀行的42家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。而同期，北京銀保監(jiān)局僅批復(fù)了1家城商行的社區(qū)支行開(kāi)業(yè)。

　　社區(qū)支行在我國(guó)已走過(guò)6年的歷程。與最初的火熱狀態(tài)相比，目前社區(qū)支行迎來(lái)生存壓力。

　　《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)關(guān)于社區(qū)支行的開(kāi)業(yè)批復(fù)、終止?fàn)I業(yè)批復(fù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，截至7月11日，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)批復(fù)同意北京地區(qū)9家股份制銀行的42家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。而同期，北京銀保監(jiān)局僅批復(fù)了1家城商行的社區(qū)支行開(kāi)業(yè)。

　　其中，在2019年5月16日這一天，北京銀保監(jiān)局批復(fù)了光大銀行下屬的13家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。

　　“依據(jù)總行《關(guān)于北京分行撤銷(xiāo)紫金長(zhǎng)安等十三家社區(qū)支行的批復(fù)》（光銀復(fù)【2019】248號(hào)）的批復(fù)要求，并報(bào)經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局審核批準(zhǔn)，北京東領(lǐng)鑒筑社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)，其業(yè)務(wù)并入管理行北京光華路支行管理，該機(jī)構(gòu)所持有的金融許可證同時(shí)作廢……”7月11日，《國(guó)際金融報(bào)》記者來(lái)到光大銀行原北京東領(lǐng)鑒筑社區(qū)支行所在地，該社區(qū)支行大門(mén)緊閉，銀行的標(biāo)牌早已拆除，門(mén)口玻璃上張貼著宣告終止?fàn)I業(yè)的通知。

　　社區(qū)支行到底是一種怎樣的存在？

　　記者了解到，社區(qū)支行是銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的一種特殊形式，它設(shè)置在社區(qū)之內(nèi)，定位于服務(wù)周邊居民，在營(yíng)業(yè)時(shí)間、網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)范圍等方面與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)有很大不同。

　　發(fā)展社區(qū)支行曾是銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力的轉(zhuǎn)型方向之一。2013年，在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的沖擊下，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是股份制銀行掀起了設(shè)立社區(qū)支行的浪潮，以爭(zhēng)奪存款及客戶(hù)資源。

　　為規(guī)范這一做法，同年，原銀監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將社區(qū)支行、小微支行定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類(lèi)型。

　　《國(guó)際金融報(bào)》記者走訪(fǎng)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，社區(qū)支行通常坐落于住宅區(qū)附近的商鋪之間，面積較小，一般配置兩至三臺(tái)自助機(jī)具，加上兩至三名員工。大多數(shù)的業(yè)務(wù)由客戶(hù)自助辦理，必要時(shí)員工也會(huì)給予協(xié)助，客戶(hù)基本都是來(lái)自周邊小區(qū)的居民，以中老年客戶(hù)居多，流量并不大。此外，有的社區(qū)支行實(shí)行每周固定幾日營(yíng)業(yè)，并不是工作日都營(yíng)業(yè)。

　　從居民角度來(lái)看，社區(qū)支行的確發(fā)揮了便民作用。已停業(yè)的這家社區(qū)支行附近的居民告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，由于離得很近，平時(shí)基本的存取款或者咨詢(xún)理財(cái)產(chǎn)品的需求都能滿(mǎn)足，工作人員服務(wù)挺好，一般也不需要排隊(duì)。

　　另一家正在營(yíng)業(yè)的城商行社區(qū)支行工作人員告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，除了存取款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)業(yè)務(wù)外，該行還提供生活繳費(fèi)的業(yè)務(wù)，包括燃?xì)赓M(fèi)、水電費(fèi)等。

　　某城商行人士向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，在挖掘基層客戶(hù)、提高客戶(hù)黏性方面，社區(qū)支行發(fā)揮了一定作用。“我們的很多客戶(hù)還是來(lái)自中老年客群，尤其在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、吸收存款方面，他們是主力”。

　　融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏以城商行為例，她對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，在網(wǎng)點(diǎn)布局上，城商行相較于國(guó)有大行和股份制銀行來(lái)說(shuō)少很多。目前通過(guò)社區(qū)支行加大社區(qū)方面的布局，可以相對(duì)低成本地去彌補(bǔ)城商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少、用戶(hù)使用不便的缺陷，提升自身客戶(hù)資源的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　成本之殤

　　在一線(xiàn)城市中，租金、水電、硬件投入比較大，經(jīng)營(yíng)成本高。但在社區(qū)這個(gè)有限的服務(wù)范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)量并不充分，導(dǎo)致收益不能充分覆蓋成本而實(shí)現(xiàn)盈利，難以為繼。

　　既然社區(qū)支行發(fā)揮了一定效用，如今為何還面臨關(guān)閉的窘境？

　　多位受訪(fǎng)人士均認(rèn)為，成本過(guò)高是主要原因之一。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際金融系主任奚君羊?qū)Α秶?guó)際金融報(bào)》記者指出，社區(qū)支行也以物理網(wǎng)點(diǎn)形式存在。在一線(xiàn)城市中，租金、水電、硬件投入比較大，經(jīng)營(yíng)成本高。但在社區(qū)這個(gè)有限的服務(wù)范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)量并不充分，導(dǎo)致收益不能充分覆蓋成本而實(shí)現(xiàn)盈利，因此難以維持好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士此前測(cè)算，一個(gè)社區(qū)支行從店面租金（平均20萬(wàn)至50萬(wàn)元）到人員配備（一般2至4人，每人年薪按10萬(wàn)元計(jì)算），從店面裝修到設(shè)備置備（二者總計(jì)5萬(wàn)元左右）等，一年成本至少要100萬(wàn)元。按照目前的利差計(jì)算，要覆蓋100萬(wàn)元的成本，需要拉到2至3億元存款才不賠本。對(duì)很多社區(qū)支行來(lái)說(shuō)，這幾乎是不可能完成的任務(wù)。

　　與此同時(shí)，最初一些銀行缺乏全面的選址考察，盲目擴(kuò)張，如今也不得不開(kāi)始收縮。

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，在銀行發(fā)起社區(qū)支行最熱鬧的2015年和2016年，正式拿到許可證的社區(qū)支行分別為1755家和1016家。頂峰時(shí)，全國(guó)持牌的社區(qū)支行有5700多家。

　　而從2017年下半年開(kāi)始，陸續(xù)有社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng)，當(dāng)年就退出了216家。2018年，又有813家關(guān)停。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至目前，已有逾1300家社區(qū)支行終止運(yùn)營(yíng)。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，社區(qū)支行初衷在于打通金融服務(wù)的“最后一公里”。在隨后幾年，“一社一小支行”的數(shù)量開(kāi)始爆發(fā)式增長(zhǎng)，在這種快速?gòu)?fù)制推廣開(kāi)業(yè)的過(guò)程中，不可避免地出現(xiàn)了“冒進(jìn)”的問(wèn)題，即對(duì)開(kāi)業(yè)支行所處的環(huán)境、地點(diǎn)缺乏全面的考察和論證，部分社區(qū)支行的業(yè)務(wù)本身就較少，再加上近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，以及銀行業(yè)務(wù)線(xiàn)上化的轉(zhuǎn)變，最后難以為繼，所以出現(xiàn)大規(guī)模開(kāi)業(yè)后的社區(qū)支行關(guān)閉潮。

　　奚君羊也指出，另外一個(gè)影響社區(qū)支行業(yè)績(jī)的重要因素是，目前所謂的社區(qū)支行，不是一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，而是銀行的派出機(jī)構(gòu)，這就使得其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏充分的自主權(quán)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)模式等都是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的，并不能滿(mǎn)足某些社區(qū)特殊的金融服務(wù)需求。

　　按照規(guī)定，社區(qū)支行實(shí)行有限牌照經(jīng)營(yíng)，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)范圍看，社區(qū)支行主要包括理財(cái)銷(xiāo)售、個(gè)人貸款、繳費(fèi)結(jié)算等。從某種程度上來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)同質(zhì)化明顯。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2781.77億筆，同比增長(zhǎng)6.97%；離柜交易金額達(dá)1936.52萬(wàn)億元；離柜率達(dá)88.67%，同比提高4.36個(gè)百分點(diǎn)。

　　在手機(jī)銀行、移動(dòng)支付占據(jù)人們?nèi)粘Ｉ�活，�?gòu)買(mǎi)理財(cái)、開(kāi)辦信用卡均能線(xiàn)上辦理的今天，社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)的撤并，也是銀行對(duì)資源調(diào)整優(yōu)化的結(jié)果。殷燕敏認(rèn)為，增減社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)都是銀行依據(jù)自身已有的網(wǎng)點(diǎn)布局以及戰(zhàn)略方向去決策的。

　　未來(lái)走向

　　“小”意味著社區(qū)支行成本降低，具有發(fā)展的可持續(xù)性；“可得”意味著社區(qū)支行并非是千篇一律的同樣模式，而是要根據(jù)社區(qū)屬性的不同，針對(duì)性地提供銀行金融服務(wù)。

　　論完善程度，社區(qū)支行比不上銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)；論便捷程度，社區(qū)支行幾乎能被手機(jī)銀行完全替代。有人認(rèn)為，社區(qū)支行目前基本上已經(jīng)淪為“雞肋”，跟不上時(shí)代了。

　　知名財(cái)經(jīng)評(píng)論人莫開(kāi)偉撰文指出，客觀地看，雖然社區(qū)支行被淘汰應(yīng)是大勢(shì)所趨，但它確實(shí)在服務(wù)城市“兩小”、推進(jìn)普惠金融服務(wù)方面發(fā)揮了一定作用，目前如果從盲目設(shè)立極端走向盲目撤銷(xiāo)極端的話(huà)，也會(huì)帶來(lái)不少負(fù)面影響。

　　莫開(kāi)偉認(rèn)為，負(fù)面影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是如果一律撤銷(xiāo)，確實(shí)給社區(qū)民眾帶來(lái)很多不便；二是盲目撤銷(xiāo)社區(qū)支行，從金融投入與產(chǎn)出角度看，也是一種金融資源的浪費(fèi)。

　　“在社區(qū)支行去留這個(gè)問(wèn)題上，各大股份制商業(yè)銀行還是應(yīng)該通盤(pán)考慮，在整體局面上重新做好規(guī)劃，在確保業(yè)務(wù)可持續(xù)、經(jīng)營(yíng)不虧損的情況下，能夠保留的盡量保留，不能保留的可以進(jìn)行撤并，實(shí)在不能發(fā)揮任何作用的就予以撤銷(xiāo)。”莫開(kāi)偉稱(chēng)，總之，應(yīng)該靈活施策，全身而退，不搞“一刀切”，既能發(fā)揮社區(qū)支行的整體作用，又不再出現(xiàn)過(guò)去那種盲目鋪攤設(shè)點(diǎn)局面，使社區(qū)支行整體達(dá)到精簡(jiǎn)、高效、實(shí)用、方便之目的。

　　黃大智也指出，物理網(wǎng)點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要組成部分，并不會(huì)消失。“關(guān)停潮”多出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，這部分人群由于外部環(huán)境和客觀條件，已經(jīng)能夠基本實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的線(xiàn)上獲取，但是在老齡化的社區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，社區(qū)支行模式的銀行服務(wù)，仍然是為居民提供金融服務(wù)的重要方式。

　　那么，社區(qū)支行應(yīng)如何改變其發(fā)展模式？

　　多位受訪(fǎng)人士均認(rèn)為，社區(qū)支行發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)該在于提供有差別化的金融服務(wù)，而不單純?cè)谟诰W(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增減。

　　對(duì)于社區(qū)支行的定位以及未來(lái)的發(fā)展方向，殷燕敏稱(chēng)，國(guó)內(nèi)其實(shí)還是處于探索階段，并沒(méi)有成熟的盈利模式，各家銀行的業(yè)務(wù)定位也因此有所差異。

　　“可以肯定的是，在移動(dòng)支付迅速發(fā)展的市場(chǎng)大環(huán)境下，銀行的離柜率勢(shì)必是會(huì)越來(lái)越高的。因此，社區(qū)支行要明確如何定位服務(wù)用戶(hù)，或需要分區(qū)域、分層次地滿(mǎn)足不同用戶(hù)的需求。”殷燕敏表示，社區(qū)支行未來(lái)的個(gè)性化、精細(xì)服務(wù)或許才是競(jìng)爭(zhēng)力所在。

　　黃大智強(qiáng)調(diào)，社區(qū)支行的發(fā)展應(yīng)該定位于服務(wù)“金融服務(wù)供給不足”的地方，當(dāng)然這里的金融服務(wù)供給包含線(xiàn)上線(xiàn)下兩個(gè)維度，同時(shí)也要考慮社區(qū)支行周邊居民用戶(hù)的特征，以及銀行金融服務(wù)的可得性。既要“小”又要“可得”：“小”意味著社區(qū)支行成本降低，具有發(fā)展的可持續(xù)性；“可得”意味著社區(qū)支行并非是千篇一律的同樣模式，而是要根據(jù)社區(qū)屬性的不同，針對(duì)性地提供銀行金融服務(wù)。

　　在莫開(kāi)偉看來(lái)，從當(dāng)前現(xiàn)實(shí)看，可在兩方面努力而為：一是相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，出臺(tái)實(shí)質(zhì)性鼓勵(lì)措施。因?yàn)樵O(shè)立社區(qū)支行的初衷是服務(wù)好社區(qū)小微企業(yè)及居民生活，它既是一項(xiàng)金融普惠的民生工程，同樣也是一項(xiàng)惠及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)工程，因而是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，需要相關(guān)部門(mén)的積極配合和大力支持才能產(chǎn)生實(shí)效；二是加大社會(huì)銀行科技化投入，提高人工智能化服務(wù)程度，以提高社區(qū)支行應(yīng)對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)網(wǎng)絡(luò)化的需要。

　　對(duì)此，奚君羊指出，社區(qū)支行發(fā)展的好壞，主要不是表現(xiàn)為物理網(wǎng)點(diǎn)是否密集，而是銀行員工能夠深入到社區(qū)，將業(yè)務(wù)做廣做透。“社區(qū)支行不會(huì)完全消失，但它也應(yīng)該以真正意義上的社區(qū)支行形式而存在。”奚君羊稱(chēng)。