金融科技進(jìn)入了下半場(chǎng)，雙方該如何相處？近日，在“京東全球科技探索者大會(huì)”上，多位專家和業(yè)內(nèi)人士齊聚一堂，就此展開(kāi)討論，細(xì)節(jié)因立場(chǎng)不同各有側(cè)重，但取得的共識(shí)是“科技進(jìn)步改變了金融行業(yè)的業(yè)態(tài)和發(fā)展格局，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)互相需要，需要共建共生。”

　　大部分人接觸金融科技是從移動(dòng)支付開(kāi)始的。“從支付、理財(cái)?shù)浇栀J，用戶在傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的體驗(yàn)和需求配給相對(duì)較慢，因此存在著大量需求。”京東數(shù)字科技集團(tuán)副總裁許凌說(shuō)，這給了第一批互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)。

　　自2012年起，金融科技領(lǐng)域出現(xiàn)了大量以流量為代表的創(chuàng)新，推動(dòng)了我國(guó)在線支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，使得在線理財(cái)方式更豐富，在線借貸更便捷。這一階段被普遍認(rèn)為是金融科技的上半場(chǎng)。

　　經(jīng)過(guò)多年的高速發(fā)展，市場(chǎng)格局悄然發(fā)生了變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)，互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)力紛紛轉(zhuǎn)身，從金融機(jī)構(gòu)的對(duì)壘者，轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┛萍挤��?wù)的合作者，將舞臺(tái)留給金融本身。金融科技的下半場(chǎng)來(lái)了。

　　“下半場(chǎng)的需求方變成傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)級(jí)機(jī)構(gòu)，而他們需要的是真正科技領(lǐng)域的服務(wù)。”許凌指出，金融科技下半場(chǎng)更加專注于金融的專業(yè)性。強(qiáng)金融屬性、強(qiáng)線下特征的業(yè)務(wù)將成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展金融科技的重點(diǎn)，也成為新興金融科技企業(yè)追逐的市場(chǎng)。

　　“金融和科技的融合一定是個(gè)趨勢(shì)，它不是要不要的問(wèn)題，而是快和慢的問(wèn)題，是生存問(wèn)題，慢了可能就會(huì)被市場(chǎng)淘汰，被甩出賽道。”招商基金管理有限公司常務(wù)副總經(jīng)理鐘文岳坦言，日新月異的技術(shù)讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了危機(jī)感，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成了其不得不面對(duì)的問(wèn)題。

　　如何在金融科技下半場(chǎng)中提高競(jìng)爭(zhēng)力？京東數(shù)字科技集團(tuán)副總裁謝錦生認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的兩大關(guān)鍵詞應(yīng)是“科技”與“開(kāi)放”。當(dāng)前，線上線下的金融業(yè)務(wù)都呈現(xiàn)高速發(fā)展的趨勢(shì)，很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的自建平臺(tái)已無(wú)法支撐日漸高漲的流量，難以及時(shí)處理迅速擴(kuò)張的數(shù)據(jù)、精準(zhǔn)服務(wù)用戶。一個(gè)典型的案例就是手機(jī)銀行。

　　謝錦生說(shuō)，各銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已發(fā)展多年，但始終存在用戶數(shù)量不夠大、活動(dòng)效果不夠好、經(jīng)營(yíng)相對(duì)困難的問(wèn)題。究其原因，正是“背后沒(méi)有大數(shù)據(jù)平臺(tái)能力的支撐，沒(méi)有辦法更好地服務(wù)手機(jī)銀行的客戶”，但對(duì)于深耕流量多年的金融科技企業(yè)來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷早已是他們的拿手玩法，如今，他們面臨的問(wèn)題則是如何玩出新意、玩出專業(yè)。如此，雙方的合作就有了很好的互補(bǔ)性

　　此外，通過(guò)信息的互通有無(wú)與獨(dú)立的第三方開(kāi)放平臺(tái)合作，可以將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，同時(shí)連接多樣化的應(yīng)用場(chǎng)景，但這仍是一個(gè)頗具挑戰(zhàn)性的課題。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)是一個(gè)內(nèi)部閉環(huán)，在開(kāi)放后，數(shù)據(jù)使用、風(fēng)險(xiǎn)管理等將成為雙方需要重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)問(wèn)題。

　　“對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，數(shù)字化的一個(gè)重要課題，就是實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)流程重塑，提升業(yè)務(wù)效率，形成規(guī)模效應(yīng)。”謝錦生說(shuō)，AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新的技術(shù)應(yīng)用將驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)從基礎(chǔ)架構(gòu)到風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)流程、客戶經(jīng)營(yíng)等各個(gè)核心節(jié)點(diǎn)的提升與優(yōu)化；與此同時(shí)，數(shù)字化助推了行業(yè)融合，也為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)邊界、覆蓋更廣泛的客戶提供了基礎(chǔ)。

　　“近年來(lái)，大型商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域的投入逐年增多。這一趨勢(shì)也為銀行理財(cái)與金融科技的融合創(chuàng)造了良好的契機(jī)。”工銀理財(cái)有限責(zé)任公司副總裁楊波說(shuō)，此前，中國(guó)工商銀行通過(guò)引入華為的產(chǎn)品，逐步采用分布式數(shù)據(jù)庫(kù)替代傳統(tǒng)集中式數(shù)據(jù)庫(kù)，大大提高了工行的數(shù)據(jù)處理能力。

　　而采用金融科技企業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段更是拓展了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的廣度和深度。“和傳統(tǒng)的風(fēng)控技術(shù)相比，采用金融科技等手段分析的數(shù)據(jù)來(lái)源更為豐富，而且成本也更低。”楊波介紹說(shuō)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等先進(jìn)的人工智能技術(shù)，可以深度挖掘企業(yè)上下游供應(yīng)商、管理人員等內(nèi)在信息，銀行等可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行違約信息排查，及時(shí)跟蹤違約風(fēng)險(xiǎn)的變化，從而改變?cè)瓉?lái)單點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的方法，進(jìn)一步提高自身信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

　　這只是目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)合作的一個(gè)縮影。事實(shí)上，近年來(lái)，銀行、券商、基金、信托等各金融機(jī)構(gòu)都加快了尋求對(duì)外合作的步伐，金融與科技的融合已經(jīng)成為必然趨勢(shì)。

　　金融機(jī)構(gòu)與科技公司需要“共建共生”，許凌認(rèn)為，這并不是科技公司去“賦能”，而是金融機(jī)構(gòu)與科技公司“共建”；是各機(jī)構(gòu)打破自我封閉，實(shí)現(xiàn)效率最優(yōu)、成本最優(yōu)；是各機(jī)構(gòu)攜手去創(chuàng)造更大的產(chǎn)業(yè)價(jià)值和客戶價(jià)值。科技企業(yè)幫助金融機(jī)構(gòu)打破原有進(jìn)入到各種行業(yè)的門檻和壁壘，實(shí)現(xiàn)雙方與實(shí)體產(chǎn)業(yè)的合力共贏。“這才是金融科技下半場(chǎng)的正確打開(kāi)方式。”他說(shuō)。

　　實(shí)習(xí)生 羅昊 中國(guó)青年報(bào)·中國(guó)青年網(wǎng)記者 張均斌 來(lái)源：中國(guó)青年報(bào)