重疾險作為一種重要的保障型產品，此前即有消息稱，監管部門將重修重疾險疾病定義十大頂級心理學實驗

　　重疾險作為一種重要的保障型產品，此前即有消息稱，監管部門將重修重疾險疾病定義十大頂級心理學實驗。3月31日晚，中國保險行業協會（以下簡稱：中保協）正式對外公布《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”），并于近期向行業開展征求意見工作。

　　據悉，現行規范是2007年制定的，但隨著醫學臨床診斷標準及醫療技術的不斷發展、革新，其中的部分內容已不能滿足當前行業發展及消費者的需求。

　　那么，與現行規范相比，征求意見稿到底有何變化？修訂后的版本又將對保險公司及保險消費者產生哪些影響？

　　中保協方面表示，本次重疾定義修訂建立了重大疾病分級體系，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。

　　也就是將部分過去屬于重癥疾病，但目前診療費用較低、預后良好的疾病明確為輕癥疾病，讓賠付標準更加科學合理，此外，也適應重大疾病保險市場發展實際十大頂級心理學實驗，對目前市場較為普遍的輕癥疾病制定明確的行業標準，規范市場行為。

　　的確，目前重疾險保障范圍中，不少包含了所謂的“輕癥”、“中癥”概念，若實現分級，有利于厘清這些概念的標準。

　　第二個大的變化，是增加病種數量什么叫專病門診，適度擴展保障范圍。據悉，此次征求意見稿將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病。

　　此外，征求意見稿還擴展了疾病定義范圍，根據最新醫學進展，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術4種疾病的保障范圍，完善優化了嚴重慢性腎臟病等疾病定義。

　　特別值得關注的是什么叫專病門診，之前網傳重疾定義要剔除甲狀腺癌的消息什么叫專病門診，在征求意見稿中也被打破。中保協方面表示，此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據疾病嚴重程度進行了分級什么叫專病門診，并按照輕重程度進行分級賠付。

　　總體來說，根據最新醫學實踐，科學劃分疾病等級，合理區分重度疾病與輕度疾病，使賠付更加精準合理，是本次修訂工作的一個重要突破。

　　這使得現行規范中屬于除外責任不予賠付的部分早期惡性腫瘤疾病敘事是什么意思，也納入了征求意見稿中的輕度惡性腫瘤，如包括黑色素細胞瘤以外的未發生淋巴結和遠處轉移的皮膚癌等疾病十大頂級心理學實驗，因此，消費者的保障更加全面了。

　　此外，對于消費者而言，征求意見稿的賠付條件更為合理。例如對“心臟瓣膜手術”，取消了原定義規定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施切開心臟”。

　　同時，征求意見稿描述更加規范統一，例如在損傷標準相關內容上，對現行規范中“肢體機能完全喪失”的表述，修改為使用行業標準《人身保險傷殘評定標準及代碼》中“肌力”的相關表述，描述更權威什么叫專病門診，消除廣大消費者對于重疾定義在損傷標準方面與傷殘標準描述不一致的困擾什么叫專病門診。

　　不過，也有觀點認為，對于消費者而言，由于征求意見稿實現了重疾分級，因此，后續若罹患的重疾被定義為輕度疾病，其獲得賠付額度顯然比修訂之前低。

　　招商證券研報觀點就認為，新產品的消費者所得到的保障程度下降，以輕度甲狀腺癌為例，修訂后僅賠付20%保額，修訂前作為重疾可賠付100%保額。不過，根據各公司的理賠報告數據，預計新定義相對舊定義下責任的縮減或將降低純重疾險產品費率（預計空間在10%-15%左右）。

　　但國盛證券研報觀點認為，雖或有降價空間，但中小公司或難再有降價動力，一方面，后期除病種修訂以外，發病率修訂同樣在推進，預計整體發病率明顯提升，將可能推升定價；其次，直接降價有損存量保單客戶利益；最后，中小公司目前已接近地板價，再保險公司分保、償付能力及長期資產匹配均不支持中小公司長期極低價策略，且后期包括“償二代”二期的預期之下，將加入重疾因子，將進一步加大低價重疾的產品壓力。

　　招商證券研報觀點認為，對于保險公司而言，征求意見稿無疑將很好的解決過往年份因“輕度甲狀腺癌”所暴露的重疾發生率惡化問題，緩解后續新重疾險產品的賠付風險，對于是否采取降價措施尚不得而知疾病敘事是什么意思，預計各公司應對措施不一致，上市險企預計無降價動機（可通過增加或調整其他有關責任來提高客戶保障范圍進行銷售），預計可一定程度上提升產品的價值率（也可認為將提高價值率的置信度，因為目前仍有些許險企在價值評估時未充分考慮重疾惡化）。