11月5日，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新規(guī)范”）、《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新重疾表”）同時(shí)發(fā)布

　　11月5日，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新規(guī)范”）、《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新重疾表”）同時(shí)發(fā)布。

　　對(duì)于市場(chǎng)最關(guān)注的重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品何時(shí)能夠投放等問(wèn)題，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任賈飆表示，11月5日下午，相關(guān)審核系統(tǒng)就已開(kāi)放，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部此前對(duì)一些公司準(zhǔn)備的新產(chǎn)品進(jìn)行了指導(dǎo)。預(yù)計(jì)第一波重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品將會(huì)在15-20天后獲得核準(zhǔn)批復(fù)。

　　此前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”）與中國(guó)醫(yī)師學(xué)會(huì)3月31日發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見(jiàn)稿）》，6月1日發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（公開(kāi)征求意見(jiàn)稿）》。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)5月7日發(fā)布《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）（征求意見(jiàn)稿）》。

　　新規(guī)范中，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，增加嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎等3種重度疾病。同時(shí)，擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍疾病的10種分類(lèi)，優(yōu)化嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

　　中國(guó)的重疾險(xiǎn)多年一直被甲狀腺癌賠付率過(guò)高的問(wèn)題所“拖累”。新規(guī)范中，根據(jù)甲狀腺癌的嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)。具體表現(xiàn)在，TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌，不在“嚴(yán)重惡性腫瘤”保障范圍內(nèi)，但屬于輕度惡性腫瘤，將按照不超過(guò)保額的30%進(jìn)行輕癥理賠；但如果是重癥甲狀腺癌，則依然能獲得100%賠付。

　　在3月的征求意見(jiàn)稿中，輕癥賠付上限為重疾險(xiǎn)保額的20%，而6月的征求意見(jiàn)稿以及新規(guī)范中，這一上限被提至30%。據(jù)《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》了解，市場(chǎng)上不少保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的含輕癥類(lèi)產(chǎn)品中疾病的10種分類(lèi)，賠付約定為保額的30%，甚至有40%什么是病理生理學(xué)、50%的產(chǎn)品。

　　新版修訂設(shè)置輕癥理賠不超保額30%這一硬性指標(biāo)，主要是為了遏制保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)中抬高輕癥保額的行為。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)表示，這是對(duì)所含三種輕度疾病保險(xiǎn)金額比例所作的要求什么是病理生理學(xué)，保險(xiǎn)公司在其重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中新增新規(guī)范外的輕度疾病疾病的10種分類(lèi)，相應(yīng)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)公司自行合理設(shè)定。

　　新重疾表中四方面內(nèi)容為首次編制，包括：形成了2020版定義規(guī)范下的粵港澳大灣區(qū)病種合計(jì)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率專(zhuān)屬參考表，對(duì)粵港澳大灣區(qū)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品具有重要作用；首次編制了2020版定義規(guī)范下的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥特定疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，為保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持；首次編制了2020版定義規(guī)范下的兩種老年人代表性病種發(fā)生率參考表，開(kāi)創(chuàng)了專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率研究分析的先河，對(duì)老年人專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和供給具有重要意義；首次研究形成了應(yīng)用方便、可復(fù)制、可推廣的重疾數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)，為動(dòng)態(tài)修訂重疾表、規(guī)范全行業(yè)重疾險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提供了一套覆蓋全部業(yè)務(wù)流程的操作標(biāo)準(zhǔn)。

　　同時(shí)，新重疾表還升級(jí)了編制技術(shù)和方法，全新編制的2020版定義規(guī)范下的全國(guó)病種合計(jì)發(fā)生率表和數(shù)據(jù)更新的2007版定義規(guī)范下的全國(guó)病種合計(jì)發(fā)生率表，充分反映了當(dāng)下重疾的風(fēng)險(xiǎn)變化，為切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供有力保證。此外，形成了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）編制報(bào)告》及其副本《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》，為國(guó)家醫(yī)療衛(wèi)生研究和國(guó)民健康教育提供重要參考。

　　《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》從多家壽險(xiǎn)公司了解到，當(dāng)前正值產(chǎn)品迭代的關(guān)鍵時(shí)期，大家最關(guān)注的是過(guò)渡期方案，以便順利進(jìn)行新舊產(chǎn)品的銜接。

　　賈飆明確，過(guò)渡期為2020年11月5日至2021年1月31日，過(guò)渡期內(nèi)新舊產(chǎn)品可以同時(shí)銷(xiāo)售，確保新老規(guī)范平穩(wěn)過(guò)渡。

　　對(duì)于新產(chǎn)品何時(shí)能夠投放市場(chǎng)，賈飆表示，11月5日下午審核系統(tǒng)就會(huì)開(kāi)放，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部此前對(duì)一些公司準(zhǔn)備的新產(chǎn)品進(jìn)行了指導(dǎo)。預(yù)計(jì)第一波重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品將會(huì)在15-20天后獲得核準(zhǔn)批復(fù)。

　　中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司產(chǎn)品部總經(jīng)理曹青楊稱(chēng)，根據(jù)之前的征求意見(jiàn)稿，各公司都在積極準(zhǔn)備新產(chǎn)品，但產(chǎn)品形態(tài)還會(huì)在新規(guī)范發(fā)布后對(duì)照修改，而新產(chǎn)品的申報(bào)工作將在銀保監(jiān)會(huì)的審核系統(tǒng)開(kāi)放后進(jìn)行。“目前來(lái)看，還是要對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行綜合評(píng)估，要考慮市場(chǎng)需求、再保的安排，與銷(xiāo)售部門(mén)的溝通以及關(guān)注行業(yè)的動(dòng)態(tài)。同時(shí)，要積極尋找創(chuàng)新點(diǎn)。”他表示。

　　“現(xiàn)階段的主要工作是將原有的‘明星產(chǎn)品’根據(jù)新規(guī)范進(jìn)行升級(jí)。”曹青楊介紹，中國(guó)人壽的重疾險(xiǎn)明星產(chǎn)品包括國(guó)壽福系列、康寧系列，這些產(chǎn)品具有市場(chǎng)知名度，銷(xiāo)售人員也比較熟悉，所以也會(huì)優(yōu)先申報(bào)這些產(chǎn)品的升級(jí)版。

　　弘康人壽總精算師錢(qián)靜告訴《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》，征求意見(jiàn)稿發(fā)布后，公司就開(kāi)啟了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的調(diào)整工作，進(jìn)行了一系列測(cè)算、設(shè)計(jì)，最近一段時(shí)間各業(yè)務(wù)條線(xiàn)也一直在加班加點(diǎn)地研究、討論此事，希望能夠在行業(yè)內(nèi)較早地推出符合新規(guī)范的產(chǎn)品。

　　錢(qián)靜稱(chēng)，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的調(diào)整會(huì)分批次進(jìn)行，大致分為三類(lèi)。第一，對(duì)原有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品按新版重疾定義和重疾表進(jìn)行升級(jí)，達(dá)到新的標(biāo)準(zhǔn)；第二，停售原有產(chǎn)品中的一些與新標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)需求不太相符的產(chǎn)品；第三，結(jié)合市場(chǎng)需求，根據(jù)新版重疾定義和重疾表開(kāi)發(fā)新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。“最先報(bào)備的應(yīng)該是第一類(lèi)”。

　　不過(guò)值得注意的是，在過(guò)渡期，新老產(chǎn)品都將在市場(chǎng)上出現(xiàn)。那么消費(fèi)者應(yīng)如何選擇產(chǎn)品？保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)建議消費(fèi)者根據(jù)自身保障需求，選擇合適的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除等重要內(nèi)容，有不明白的地方，可以咨詢(xún)業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)人士；對(duì)于保額的多少，則要在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，考慮自身保額是否足夠，從而在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，才能解決高額的就醫(yī)開(kāi)支及患病后對(duì)家庭收入的影響；在具體的投保過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人則要仔細(xì)閱讀并如實(shí)填寫(xiě)投保單，對(duì)既往病史不隱瞞、不欺騙，避免因沒(méi)有如實(shí)告知而造成的賠付糾紛。

　　過(guò)去保險(xiǎn)市場(chǎng)曾出現(xiàn)有機(jī)構(gòu)借產(chǎn)品調(diào)整之際進(jìn)行饑餓營(yíng)銷(xiāo)。就此，人保健康提醒消費(fèi)者，新版重疾定義相比老版定義，主要保障病種等基本盤(pán)并無(wú)較大不同，“炒舊”或者“炒新”都不可取，消費(fèi)者應(yīng)該基于自身保障需要自主選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　為了維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)也要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)銷(xiāo)售管理，不能借新老規(guī)范切換進(jìn)行銷(xiāo)售誤導(dǎo)炒作停售。“一旦發(fā)現(xiàn)將嚴(yán)禁！”賈彪表示。

　　對(duì)于行業(yè)而言，重疾險(xiǎn)的市場(chǎng)份額有望進(jìn)一步擴(kuò)大。參與本次重疾定義制定的中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)健康管理保險(xiǎn)分會(huì)名譽(yù)主任委員、慈銘體檢集團(tuán)·博鰲國(guó)際醫(yī)院胡波認(rèn)為，換擋后，重疾險(xiǎn)整體的份額會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。“本次重疾定義的調(diào)整更多地考慮消費(fèi)者的需求和情況，比如過(guò)去如果消費(fèi)者患有甲狀腺結(jié)節(jié)就無(wú)法通過(guò)核保，而本次換擋后，甲狀腺結(jié)節(jié)就根據(jù)重癥輕癥劃分出了不同的情況，這意味著一些過(guò)去無(wú)法投保的客戶(hù)，將可以享受到重疾險(xiǎn)保障。”有行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年上半年，我國(guó)重疾險(xiǎn)保單數(shù)量已達(dá)3億張，平均每年新增3000萬(wàn)張保單，新單保費(fèi)1000億元以上。

　　同時(shí)，重疾險(xiǎn)還需要積極引入健康管理。胡波表示，隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該考慮與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)控費(fèi)的目標(biāo)。對(duì)此，曹青楊認(rèn)為，這是未來(lái)的發(fā)展方向和重點(diǎn)，需要與更多的醫(yī)療機(jī)構(gòu)加大合作，真正實(shí)現(xiàn)合理有效的控費(fèi)目標(biāo)疾病的10種分類(lèi)。

　　調(diào)整后，消費(fèi)者也將享受到更加科學(xué)合理的保障。賈彪表示，目前我國(guó)的重疾險(xiǎn)用戶(hù)眾多，重疾險(xiǎn)保單占到全球的80%。同時(shí)，重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障功能、服務(wù)人民健康保障需求的重要體現(xiàn)。因此，本次調(diào)整的重心就是重疾定義是否科學(xué)合理，這不僅是產(chǎn)品保障責(zé)任的核心，也是消費(fèi)者最為關(guān)注的問(wèn)題。

　　保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)表示，新規(guī)范的建立以及后續(xù)的修訂與完善，其主要目標(biāo)是為消費(fèi)者提供更科學(xué)、更合理的保障，讓消費(fèi)者買(mǎi)得放心，保護(hù)消費(fèi)者合法利益。

　　對(duì)于消費(fèi)者最關(guān)注的重疾險(xiǎn)價(jià)格問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)認(rèn)為，重疾定義修訂并不能與重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率簡(jiǎn)單地關(guān)聯(lián)起來(lái)。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的影響因素是多元的，包括利率、費(fèi)用率、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率等。同樣重要的是，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)是完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，產(chǎn)品費(fèi)率水平取決于產(chǎn)品的供給和需求。

　　中國(guó)精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素是多方面的，包括保障責(zé)任、利率、費(fèi)用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對(duì)各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會(huì)影響未來(lái)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，在曲線(xiàn)形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化。從保護(hù)消費(fèi)者利益角度，本次修訂特別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化。從價(jià)格上看，對(duì)于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)略有下降，對(duì)于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，部分年齡段的價(jià)格會(huì)有明顯下降。

　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授、中國(guó)精算發(fā)展研究中心主任陳凱認(rèn)為，未來(lái)重疾險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)更便宜。他表示，本次換擋一定會(huì)帶來(lái)價(jià)格的調(diào)整，六大核心疾病的定義變得更嚴(yán)格更準(zhǔn)確，對(duì)于保障的范圍也有了更明確的界定，有助于保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地對(duì)成本和費(fèi)用進(jìn)行核算，風(fēng)險(xiǎn)附加的比例也會(huì)有所下降。

　　南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)也認(rèn)為價(jià)格會(huì)出現(xiàn)調(diào)整。他表示，重疾險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品，在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)利率是需要考慮的因素之一，而目前在低利率市場(chǎng)環(huán)境下，這一因素會(huì)對(duì)價(jià)格帶來(lái)影響；本次調(diào)整后，很多癥狀被劃分為輕癥，未來(lái)的給付會(huì)有所降低，因此價(jià)格會(huì)出現(xiàn)下降。