華夏時(shí)報(bào)（chinatimes.net.cn）記者吳敏 北京報(bào)道

12月13日，《華夏時(shí)報(bào)》記者從某保險(xiǎn)公司處獲悉，近日，銀保監(jiān)會(huì)向部分保險(xiǎn)、銀行機(jī)構(gòu)下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《征求意見(jiàn)稿》）。

與2015年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》相比，《征求意見(jiàn)稿》的內(nèi)容有了大量的擴(kuò)充，從六章30條增至七章106條。首先厘清監(jiān)管對(duì)象和范圍，定義“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者能夠獨(dú)立了解產(chǎn)品信息并自主完成投保行為的”屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；在此基礎(chǔ)上，“一刀切”要求僅持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)可從事保險(xiǎn)銷售，“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”作為“營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)”。

一位保險(xiǎn)公司資深人士指出，此次新規(guī)延續(xù)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，強(qiáng)調(diào)“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”這一底線，同時(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)與鼓勵(lì)創(chuàng)新并舉，這也與促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相匹配。

準(zhǔn)入門檻提高

事實(shí)上，2015年發(fā)布實(shí)施的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。但4年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新情況新問(wèn)題，例如銷售誤導(dǎo)、信息安全、資金安全等問(wèn)題，以及從業(yè)人員借自媒體“飛單”、貶損同業(yè)等行為。修訂完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度已經(jīng)十分迫切。

但由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牽涉面非常廣，涉及各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，且隨著金融科技的發(fā)展，其業(yè)務(wù)類型、模式還在不斷進(jìn)化當(dāng)中，要想在維護(hù)消費(fèi)者利益、防范風(fēng)險(xiǎn)的大前提下綜合考慮各種因素，平衡各種關(guān)系，高度考驗(yàn)政策制定者的智慧。

因此，為制定監(jiān)管新規(guī)，銀保監(jiān)會(huì)成立了由12個(gè)業(yè)務(wù)部門和單位組成的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組。保險(xiǎn)中介監(jiān)管部牽頭，會(huì)同法規(guī)部、創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部等領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位，在前期征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，起草完成了征求意見(jiàn)稿。

首先，征求意見(jiàn)稿重新定義了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的均視為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

那么，究竟哪些機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？《征求意見(jiàn)稿》指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由此將經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的主體圈定為“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指包括保險(xiǎn)公司（含相互保險(xiǎn)組織）和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

但并非所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都能開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《征求意見(jiàn)稿》明確指出，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)具備多項(xiàng)條件。而所謂自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)。

《征求意見(jiàn)稿》設(shè)置了8條一般“準(zhǔn)入”條件，例如保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)是全國(guó)性機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)區(qū)域不限于工商注冊(cè)登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市。

同時(shí)，新規(guī)還指出，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及自營(yíng)平臺(tái)應(yīng)具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)有效隔離；信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)最低應(yīng)按照國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行防護(hù)，至少應(yīng)獲得國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證，并定期開展等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)等。

值得注意的是，新規(guī)對(duì)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所提出的風(fēng)險(xiǎn)管控要求也將側(cè)面抬高經(jīng)營(yíng)門檻。

《征求意見(jiàn)稿》要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)控建設(shè)方面要做的至少包括加強(qiáng)信息系統(tǒng)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全管理、建立客戶信息保護(hù)制度、制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中斷應(yīng)急處置預(yù)案、建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反洗錢和反恐怖融資的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶身份識(shí)別、身份資料和交易記錄保存制度，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐制度等。

上述制度及管理建設(shè)的背后也與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人力、財(cái)力以及技術(shù)投入相掛鉤。

對(duì)此，一位保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士表示，要達(dá)到監(jiān)管的上述多項(xiàng)要求需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其自營(yíng)平臺(tái)具有一定的資金實(shí)力和技術(shù)基礎(chǔ)，例如，僅前期采購(gòu)設(shè)備的費(fèi)用就需要花費(fèi)數(shù)百萬(wàn)元，同時(shí)設(shè)備運(yùn)維以及30人以上人力成本每月也需要上百萬(wàn)元，僅用戶號(hào)碼加密保護(hù)系統(tǒng)一項(xiàng)采購(gòu)成本就已超過(guò)百萬(wàn)。從后期來(lái)看，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化顧問(wèn)、客服中心、理賠中心等方面每年投入的人力成本也在300-500萬(wàn)元，如開發(fā)其他系統(tǒng)或采購(gòu)硬件設(shè)備成本則要另計(jì)。

第三方平臺(tái)面臨諸多限制

當(dāng)前，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)亂象非常常見(jiàn)。例如倚仗自身資源優(yōu)勢(shì)截留客戶信息、收取高額手續(xù)費(fèi)、捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、既損害了消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司權(quán)益，也在一定程度上加劇了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身風(fēng)險(xiǎn)。

不僅如此，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自身往往并不具備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)（即便通過(guò)收購(gòu)獲得保險(xiǎn)牌照，平臺(tái)自身也往往并不具備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)），但其很多行為卻已經(jīng)屬于實(shí)質(zhì)性開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有違相關(guān)規(guī)定。

對(duì)此，《征求意見(jiàn)稿》取消了“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”的說(shuō)法，要求僅持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)可從事保險(xiǎn)銷售，“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”作為“營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)”。

并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷宣傳活動(dòng)僅限于保險(xiǎn)產(chǎn)品展示和說(shuō)明、與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)鏈接等，營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)及其工作人員不得開展保險(xiǎn)銷售，不得開展保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢，不得開展保費(fèi)試算，不得片面比較價(jià)格和簡(jiǎn)單排名，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)，不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶投保信息。

《征求意見(jiàn)稿》還詳細(xì)規(guī)定，營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)宣傳推廣頁(yè)面顯著位置標(biāo)明委托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的全稱，并標(biāo)注在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)指定網(wǎng)站互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄的查詢地址。同時(shí)，應(yīng)在顯著位置標(biāo)明“本平臺(tái)僅供保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳展示，客戶投保時(shí)將自動(dòng)跳轉(zhuǎn)至XX保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”等字樣。

值得一提的是，近來(lái)，各類媒體平臺(tái)以及各種代理人APP興起，從業(yè)人員通過(guò)微信、各種代理人APP等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象層出不窮。

對(duì)此，《征求意見(jiàn)稿》要求投保和繳費(fèi)界面須在持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的情況下，壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立人員資格準(zhǔn)入和行為管理制度，開展信息審核、監(jiān)測(cè)、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任。

同時(shí)要求從業(yè)人員在營(yíng)銷宣傳界面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。

對(duì)此，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，總體來(lái)看，新規(guī)一方面要求機(jī)構(gòu)持牌、人員持證，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)主體的資質(zhì)管理，強(qiáng)化持牌機(jī)構(gòu)的責(zé)任。

那么，近兩年來(lái)，涌現(xiàn)出的各種“保險(xiǎn)大V”又將何去何從？業(yè)內(nèi)人士表示，新規(guī)出臺(tái)后，他們必須做出選擇：要么進(jìn)一步加速與持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度融合，成為其員工或代理人，并接受相應(yīng)管理；要么申請(qǐng)、收購(gòu)專業(yè)中介牌照，進(jìn)化為持牌機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)銷險(xiǎn)種擴(kuò)大范圍

眾所周知，為維護(hù)消費(fèi)者利益，監(jiān)管部門從一開始就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以跨區(qū)域銷售的險(xiǎn)種范圍進(jìn)行了嚴(yán)格限定，人身險(xiǎn)方面，一開始只包括人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面則包括投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，以及能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)踐的深入，一些險(xiǎn)種被證明也可以很好的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和風(fēng)險(xiǎn)管控，而《征求意見(jiàn)稿》就對(duì)這些新產(chǎn)品進(jìn)行了吸納，主要集中于人身險(xiǎn)方面，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，以及儲(chǔ)蓄屬性較強(qiáng)的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

對(duì)此，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，險(xiǎn)種的擴(kuò)圍將對(duì)保險(xiǎn)公司影響較大，因?yàn)閿U(kuò)圍的險(xiǎn)種都是未來(lái)的主流險(xiǎn)種。同時(shí)，險(xiǎn)企若要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)真正將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍拓展到全國(guó)，這也考驗(yàn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的實(shí)力。

朱俊生認(rèn)為，適時(shí)擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種范圍，將有效增強(qiáng)市場(chǎng)主體保障型產(chǎn)品的滲透力度，促進(jìn)健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，既提高公眾的保險(xiǎn)保障水平，也為行業(yè)的轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展提供契機(jī)。同時(shí)，未來(lái)隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體自我約束能力的增強(qiáng)，仍要進(jìn)一步擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍，并最終由市場(chǎng)主體自主決定銷售險(xiǎn)種。

此外，《征求意見(jiàn)稿》也加強(qiáng)了對(duì)創(chuàng)新的支持力度。在支持創(chuàng)新方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控、安全隔離的前提下，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率，改善保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)，構(gòu)建從保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、銷售到客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)管理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和保險(xiǎn)科技應(yīng)用的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)。

在創(chuàng)新服務(wù)上，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，建立完善相關(guān)保險(xiǎn)領(lǐng)域數(shù)據(jù)庫(kù)，創(chuàng)新數(shù)據(jù)應(yīng)用，積極開展風(fēng)險(xiǎn)管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù)。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：冉學(xué)東